Что такое овердрафт?

Когда на вашем расчетном счете недостаточно денег, чтобы покрыть транзакцию, но ваше учреждение все равно ее соблюдает, говорят, что у вас есть овердрафт. Овердрафт позволяет вам продолжать использовать средства на вашем счете, даже если он имеет отрицательный баланс, но вы обязаны заменить деньги и обычно платите комиссию.

Давайте посмотрим, как работают овердрафты и какими способами ваш банк или кредитный союз может взимать с вас плату, когда ваш баланс падает ниже нуля.

Что такое Овердрафт?

Овердрафт возникает , когда транзакция превышает ваш доступный баланс, и ваш банк или кредитный союз покрывает расходы. С овердрафтом финансовое учреждение по-прежнему ожидает, что вы выплатите сумму, которую оно вам предоставило. Кроме того, с вас часто взимают комиссию, связанную с овердрафтом, что делает транзакцию еще более дорогой.

Как Работает Овердрафт?

Овердрафт может быть вызван любым действием, которое приводит к отрицательному балансу счета. Это может включать:

• Автоматический платеж, списываемый с вашего счета, когда у вас недостаточно денег, чтобы покрыть расходы
• Чек, который вы выписали, был депонирован и списан с вашего счета позже, чем ожидалось, и у вас нет свободных средств для покрытия вашей следующей покупки
• Совершая покупку по дебетовой карте лично или онлайн, вы получаете одобрение, даже если на вашем счете недостаточно денег, чтобы покрыть ее

Когда вы совершаете покупку, которая приносит баланс вашего счета ниже нуля, банки решают, отказаться от покупки или оплатить ее за вас, перерасходовав ваш счет.

В большинстве случаев банк или кредитный союз будут основывать овердрафт на вашем доступном балансе—сумме денег на вашем счете, которую вы можете потратить, снять или покрыть транзакции. Иногда ваш указанный баланс отличается от вашего доступного баланса, поэтому обязательно проверьте свой доступный баланс и убедитесь, что банк действительно считает, что вы можете потратить. Кроме того, знайте, что банки могут заказывать транзакции по-разному, уменьшая ваш доступный баланс. Например, дебет может быть снят до того, как будет применен кредит, что может привести к овердрафту, даже если вы считаете, что у вас достаточно средств на банковском счете.

Защита от Овердрафта

Защита овердрафта — это соглашение между вами и вашим банком о покрытии овердрафтов на расчетном счете, которое часто включает плату. Если вы выбираете защиту от овердрафта при создании счета в своем банке, вам обычно предлагают несколько различных вариантов:

• Стандартная практика овердрафта: Обычно это происходит по умолчанию, охватывая определенные транзакции, такие как автоматические платежи и повторяющиеся дебетовые покупки, включая членство в тренажерном зале или ежемесячную подписку.
• Защита от овердрафта: В некоторых случаях банк или кредитный союз могут позволить вам связать свой сберегательный счет с вашим текущим счетом в качестве резервной копии. При возникновении овердрафта деньги автоматически переводятся со связанного счета и зачисляются на транзакционный счет. В зависимости от учреждения эта услуга может быть бесплатной. Например, Chase предлагает эту форму защиты бесплатно, в то время как Wells Fargo взимает плату
• Покрытие дебетовых карт: Если вы хотите, чтобы ваши дебетовые транзакции проходили, даже если это не повторяющиеся счета, вы можете спросить об этой услуге. Однако обычно за каждую транзакцию взимается определенная плата.

Ваш банк может использовать различные термины, когда речь идет о типах выбора овердрафта, поэтому важно внимательно прочитать каждое описание. Кроме того, вы можете отказаться от защиты от овердрафта и сэкономить деньги на сборах за овердрафт. Однако если платеж будет возвращен из-за нехватки средств, вы все равно можете оказаться на крючке для получения платы за возвращенный платеж.

Комиссия за Овердрафт

Сборы варьируются в зависимости от банка или кредитного союза. Однако, по данным Pew Center on the States, средняя стоимость комиссии за овердрафт составляет 35 долларов за инцидент. Кроме того, даже если у вас есть защита от овердрафта, которая включает автоматический перевод, вы все равно можете понести комиссию. Пью сообщает, что обычно за эти переводы взимается комиссия в размере около 10 долларов, хотя не каждый банк взимает эту плату.

Обратите внимание также на то, что некоторые банки и кредитные союзы классифицируют защиту от овердрафта как кредитную линию. Если это так, то вы можете в конечном итоге платить проценты на сумму овердрафта до тех пор, пока не выплатите сумму, авансированную вам вашим финансовым учреждением.2