Полная история кредитных карт, от древности до наших дней

Хотя кредитные карты не всегда выглядели так, как сейчас, кредит был ключевым финансовым инструментом, помогающим людям приобретать товары и услуги на протяжении тысячелетий. Начиная с древних цивилизаций и до наших дней, кредит был и будет оставаться движущей силой экономики.

Древние кредитные карты

Когда вы думаете о “кредитных картах”, вы, вероятно, считаете их современной финансовой инновацией. Но понятие кредитной карты восходит к древним цивилизациям. Кредит существует почти столько же, сколько и сами деньги.

Месопотамская и Хараппская цивилизации использовали глиняные таблички для отслеживания торговли, подобно современным кредитным картам. По словам Джонатана Марка Кенойера, археолога и профессора антропологии в Университете Висконсин—Мэдисон, на глиняных табличках были печати каждой цивилизации, и они использовались по необходимости. Объемы торговли между двумя цивилизациями были настолько велики, что торговля физическими деньгами была бы слишком громоздкой.

Во времена Вавилонской империи некоторые из первых письменных правил, касающихся кредитных линий, появились в Кодексе Хаммурапи. Эти кредитные линии работали больше как современный кредит, чем кредитная карта. Между тем, многие правила, касающиеся просрочки и мошенничества, отражаются в современных правилах защиты и регулирования кредитных карт.

1800-е годы: Зарядные монеты и рождение American Express

Вполне уместно, что гигант кредитных карт American Express должен стать важной частью истории отрасли. American Express началась как слияние трех компаний – Wells & Company, Livingston, Fargo & Company и Wells, Butterfield & Company – 18 марта 1850 года. С тех пор компания стала глобально интегрированной платежной компанией, выручка которой в 2019 году составила 43,5 миллиарда долларов.

К 1865 году компания имела более 900 офисов в 10 штатах. В том же году American Express представила первую монету charge. Они были в основном выпущены универмагами и отображали идентификационный номер клиента и изображение, связанное с продавцом.

Между тем, в 1868 году компания объединилась с Merchants Union Express Company, чтобы стать Американской Merchants Union Express Company. Пять лет спустя она получила название American Express Company.

Также в 19 веке American Express создала первый денежный перевод и первые дорожные чеки. В 1895 году в Париже открылся первый офис европейского офиса, а к 1898 году он распространился на Англию и Германию.

1900-1940-е годы: тарелки покупателей и первая кредитная карта travel rewards

В период между 1900 и 1940 годами наблюдался рост кредита как платежной формы. Многие универмаги и автозаправочные станции стали предлагать постоянным покупателям покупательские номера. Эти металлические пластины были похожи на современные кредитные карты размером 2 ½ x 1 ¼ дюйма и содержали имена клиентов и адреса выставления счетов.

Торговцы хранили в магазине таблички покупателя и использовали их для формирования квитанций и отслеживания суммы, которую должен был каждый клиент.

Первая кредитная карта авиакомпании

Первая туристическая кредитная карта дебютировала в 1934 году, когда American Airlines представила Air Travel Card. Карта содержала уникальный номер, привязанный к счету каждого клиента – точно так же, как современные кредитные карты.

Проездной билет действителен при покупке билетов American Airlines. В конце концов 17 других авиакомпаний начали принимать его в качестве формы оплаты авиабилетов. Вместо начисления баллов на рейсах держатели карт получали скидку 15% на покупки авиабилетов, списанные с карты.

Как это соотносится с современным Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®? Если бы вы сняли плату за проезд в размере 500 долларов с карты Авиаперелета, вы бы заработали скидку в размере 75 долларов. Между тем, взимая 500 долларов за билет American Airlines с Платиновой карты Citi AAdvantage, вы получаете 1000 миль, что TPG оценивает в 14 долларов.

В то время как карта Авиаперелета с 1934 года была более полезной при покупке авиабилетов, она не предлагала бонус за регистрацию и не получала вознаграждения за покупки без авиабилетов. В этом отношении нам сегодня гораздо лучше.

1950-е годы: Diners Club представляет первую платежную карту

Первая многоцелевая платежная карта Diners Club Card была введена в обращение в 1950 году. Легенда гласит, что он был создан бизнесменом по имени Фрэнк Макнамара, который забыл свой кошелек во время ужина в Нью-Йорке и решил никогда больше не сталкиваться с таким же смущением. Через год он вернулся в тот же ресторан и расплатился первой картонной карточкой клуба «Дайнерс». История апокрифична, но Макнамара действительно нашел первую современную зарядную карту. Регистрация необходима для получения некоторых льгот.

Первоначально карта Diners Club действовала в нескольких десятках ресторанов Нью-Йорка и насчитывала около 200 держателей карт. Компания зарабатывала деньги, взимая с клиентов ежегодную плату в размере 3 долларов, а с ресторанов-7% комиссии за транзакцию. К 1953 году карта Diners Club получила международное признание в Великобритании, Канаде, на Кубе и в Мексике.

1958 год был монументальным годом для карты Diners Club. У компании была первая телевизионная реклама в качестве спонсора Нью-йоркских гигантов. Затем Diners Club вышел на туристический рынок, сотрудничая с туристическими агентствами в крупных городах, которые принимали карты для покупки авиабилетов, пароходов (эпоха реактивных самолетов только начиналась!) и круизных билетов.

American Express и Bank of America присоединяются к конкурсу

Тем временем American Express запустила свою первую платежную карту в США и Канаде. Сначала карта была из фиолетового картона, но к 1959 году она уже стала пластиковой зеленой картой, которую мы знаем сегодня. Регистрация требуется для выбора льгот.

В том же году Калифорнийский Bank of America запустил первую национальную программу кредитных карт под названием BankAmericard. Карта была действительна во множестве торговых точек и лидировала по введению 25-дневного льготного периода и рассрочки платежей. После быстрого принятия и роста программа распространилась по всему миру и в конечном итоге стала известна как Visa.

Также в конце 1950-х годов Чейз и многие другие банки начали программы кредитных карт, но наиболее быстро потерпели неудачу. К 1959 году Diner’s Club достиг миллиона держателей карт и был включен в список NYSE.

1960-е годы: Рост индустрии кредитных карт

1960 — е годы стали важнейшим десятилетием в индустрии кредитных карт.

После запуска в Калифорнии банковской карты в обращении к концу 1960 года находилось около миллиона банковских карточек. Всего шесть лет спустя Bank of America начал лицензировать ее как первую универсальную кредитную карту по всей стране. К июню 1966 года 61 000 торговцев в 42 штатах приняли BankAmericard.

В это же время Citi и American Express также выпустили новые карты. First National City Bank (ныне Citi) начал выпускать “Карту всего”. Тем временем в 1966 году Amex запустила свою первую программу корпоративных карт для коммерческих клиентов. First National City Bank в конечном итоге присоединится к новой ассоциации банков — Interbank Card Association (ICA) — чтобы запустить Mastercard.

Закон об истине в кредитовании

В ответ на приток кредитных карт в 1968 году был принят закон «Правда в кредитовании» (TILA). Совет Федеральной резервной системы применил этот набор правил в надежде защитить потребителей, когда они имели дело с кредиторами. В частности, TILA требует от эмитентов карт раскрывать определенную информацию перед выпуском потребительской кредитной карты, включая АПР и сборы, связанные с карточным счетом.

В том же году, когда TILA вступила в силу, ICA сформировал партнерские отношения с банками со всего мира. В следующем десятилетии ICA обновит свой бренд до MasterCard.

С 1966 по 1970 год более 100 миллионов кредитных карточек были выпущены массово и отправлены по почте клиентам, которых банки считали кредитоспособными, что было очень далеко от порой жесткого процесса подачи заявок в современном мире кредитных карт. Неудивительно, что такое массовое распространение вызвало волну преступлений «белых воротничков», проблем частной жизни и законодательных дебатов.

К 1970 году практика выдачи кредитных карт без приглашения была запрещена. Эмитенты могли только отправлять заявки — практика, которая с тех пор продолжает действовать в полную силу, о чем могут свидетельствовать наши почтовые ящики, полные заявок.

В 1969 году IBM разработала технологию магнитных полос, которая сыграла большую роль в развитии технологии кредитных карт в целом в 1970-х годах и далее.

1970-е годы: эволюция кредитных карт

1970-е годы были десятилетием совершенствования регулирования, технического прогресса и ребрендинга некоторых сетей кредитных карт в названия, которые мы узнаем сегодня. Теперь давайте рассмотрим каждое из этих трех достижений чуть подробнее.

Регулирование

До 1970-х годов многие эмитенты кредитных карт отправляли незапрошенные кредитные карты потребителям, которым оставалось уничтожить или отправить обратно карты, которые они не хотели. Закон о незапрошенных кредитных картах 1970 года прекратил без заявочное распространение кредитных карт, выпущенных нефтяными компаниями, розничными торговцами и большинством других кредиторов, но обычные перевозчики и банки были освобождены из — за проблем с юрисдикцией.

В 1970-е годы были приняты различные другие правила кредитных карт, включая:

• Закон о справедливой кредитной отчетности (1970) для обеспечения точности и справедливости кредитной отчетности, а также требует от агентств по отчетности потребителей принять разумные процедуры, такие как доступ потребителей к своим кредитным отчетам.
• Закон о равных кредитных возможностях (1974 год) запрещает дискриминацию по признаку пола или семейного положения. Этот закон был изменен в 1976 году, чтобы также запретить дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, получения дохода от государственной помощи или осуществления своих прав в соответствии с некоторыми законами о защите прав потребителей.
• Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам (1974) для защиты потребителей от недобросовестной практики выставления счетов по кредитам и предоставления потребителям возможности оспаривать платежи от эмитентов кредитных карт.
• Закон о справедливой практике взыскания долгов (1977 год), направленный на искоренение злоупотреблений со стороны коллекторов долгов и поощрение последовательных действий государства по защите потребителей от злоупотреблений при взыскании долгов.

Технический прогресс

В 1971 году IBM в партнерстве с банковской и авиационной промышленностью разработала международный стандарт для кредитных карт с магнитной полосой. Это вскоре позволит держателям карт пользоваться своими кредитными картами по всему миру. Аналогичным образом, на протяжении 1970-х годов различные сети кредитных карт внедряли электронные системы авторизации, которые затем могли облегчить использование электронных клиринговых и расчетных систем; например, National Bank Americard дебютировал с этой технологией в 1973 году.

Ребрендинг

Сначала BankAmericard ребрендировался на Visa в 1976 году, затем Межбанковская карточная ассоциация стала Mastercard в 1979 году. Обе сети кредитных карт провели ребрендинг, чтобы облегчить международный рост и признание.

1980-е годы: бум лояльности к путешествиям

В 1980-е годы индустрия финансовых услуг переживала бум, что сделало ее конкурентным временем для эмитентов кредитных карт, поскольку они внедряли новые продукты. 80-е годы также открыли эру программ лояльности к путешествиям, как мы их знаем сегодня, включая программы поощрения часто летающих пассажиров, отелей и проката автомобилей.

American Express, Visa и Mastercard представили премиальные кредитные карты в начале-середине 1980-х годов. Amex уже обращалась к более богатой клиентской базе, и дебют Платиновой карты® от American Express в 1984 году укрепил это представление. Эта карта приносила 250 долларов в год и предлагала круглосуточные услуги консьержа, туристическую страховку и доступ в частные клубы по всему миру. С поправкой на инфляцию годовая плата составит 630 долларов – больше, чем 550 долларов, которые вы заплатили бы сегодня (см.

В то время как большинство кредитных карт до этого момента были желательными продуктами, направленными на богатых клиентов, Discover отбросил эту тенденцию в 1983 году, введя карту Discover без годовой платы Sears, Roebuck и Co. Эта карта была широко раскручена в рекламе 1985 года во время Суперкубка XIX.

В середине-конце 1980-х годов также появились аффинити и кобрендовые кредитные карты. В 1986 году Continental Airlines объединилась с Marine Midland Bank (сейчас входит в HSBC) в Continental TravelBank Gold MasterCard, а через год American стала партнером по карте Citi.

Наконец, в середине 1980-х годов появилась первая программа поощрений по кредитным картам-Diners Club Rewards.

1980 — е годы были огромным десятилетием как для эмитентов карт, так и для потребителей. Эти новые продукты и программы лояльности задают тон для последующих десятилетий и для текущей итерации карт, очков и миль, которые мы знаем и любим сегодня.

1990-е годы: Кредитные карты становятся высокотехнологичными (и высококлассными)

В 1990-е годы произошли два самых больших изменения в мире вознаграждений по кредитным картам: программы, которые мы используем для погашения наших миль, и сами физические карты. Amex начала десятилетие с запуска “Членских миль” в 1991 году, предшественника сегодняшней чрезвычайно популярной программы членских вознаграждений.

Вы можете сказать, как много изменилось, взглянув на первоначальные семь партнеров Amex transfer partners, только два из которых все еще работают: Delta и Southwest. Continental, Northwest, Pan Am, Midway и MGM Grand Air исчезли. Хотя программа сильно изменилась за эти годы, Amex поразила золото идеей переводимых баллов. В настоящее время почти каждый крупный эмитент в той или иной форме последовал его примеру.

Борьба с мошенничеством с помощью технологии EMV

По мере того как кредитные карты продолжали набирать популярность во всем мире, мошенничество становилось все более серьезной проблемой. Технология чипов EMV, которая расшифровывается как “Europay, Mastercard и Visa”, дебютировала в Европе в середине 90-х. Эта технология, которая с тех пор стала обычным явлением на кредитных картах, создает уникальный код транзакции для каждой покупки, чтобы помочь снизить риск мошенничества. В то время как большинство карт по-прежнему предлагают традиционную магнитную полосу на обратной стороне, многие платежные системы настаивают на том, чтобы вы использовали чип своей карты вместо того, чтобы проводить пальцем.

Черная карта попадает на рынок

Опираясь на успех своей программы премиальных Платиновых карт и членских миль, Amex признала возможность дальнейшего сегментирования рынка премиальных кредитных карт. Компания начала ориентироваться на сверхбогатых и высокооплачиваемых бизнесменов и частных лиц.

Эксклюзивная карта Amex Centurion была выпущена в конце 90-х. Согласно городской легенде, мы можем поблагодарить за это Джерри Сайнфелда. Мы пытались это подтвердить, но он, скорее всего, был одним из нескольких. Карта Центуриона только для приглашенных оставалась очень секретной в течение многих лет, но основатель и генеральный директор TPG Брайан Келли дал нам внутренний взгляд на то, как он использует свою бизнес-карту Центуриона, чтобы помочь поддержать путешествия TPG.

2000-е годы: Золотой век кредитных карт

2000-е годы ознаменовали начало золотого века кредитных карт. Конкуренция чрезвычайно возросла, что вынудило эмитентов активизировать свою игру и сделать кредитные карты более прибыльными, чем когда-либо. За это время эмитенты ввели совершенно новые программы вознаграждений, категории бонусных расходов, уникальные преимущества карт и небывало высокие приветственные бонусы.

Программы вознаграждений сместились, чтобы быть более ориентированными на путешествия. Многие из крупнейших эмитентов карт ввели партнеров по трансферу авиакомпаний и отелей. Некоторые даже сделали более доступными такие преимущества путешествий, как автоматический элитный статус и бесплатный вход в залы ожидания аэропортов.

К началу 2000-х годов American Express Membership Rewards, Chase Ultimate Rewardsи Citi ThankYou Rewards предлагали более десятка партнеров авиакомпаний и отелей. И все три эмитента предлагали несколько кредитных карт-от базовых до премиальных. Вскоре за ним последовал «Капитал-один».

Citi произвела фурор в 2011 году, представив карту Citi Premier и карту Prestige. Но что действительно потрясло отрасль, так это запуск Chase Sapphire Reserve в 2016 году. Он дебютировал с колоссальным бонусом в 100 000 баллов (теперь 60 000 бонусных баллов после того, как вы потратили 4000 долларов в течение первых трех месяцев с момента открытия счета). Он предлагал 3x Ultimate Rewards points на поездки и питание, гибкий годовой кредит на поездки в размере 300 долларов США и другие льготы. Ответ был в подавляющем большинстве положительным, до такой степени, что у Чейза временно закончился металл, используемый для изготовления карт.

Информация для карты Citi Prestige была собрана самостоятельно по Баллам. Данные карты на этой странице не были просмотрены или предоставлены эмитентом карты.

Эволюционировали и технологии. Почти все кредитные карты теперь имеют встроенный смарт-чип для большей безопасности, а многие также позволяют осуществлять бесконтактные платежи. Google впервые предложил идею цифровых кошельков с запуском Google Pay.